Como comprar moto financiada ? Consórcio vale a pena ? E poupança

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Quando vamos comprar uma moto uma das perguntas mais frequentes é exatamente essa. Qual é o melhor ? Comprar uma moto financiada ou fazer um consórcio ? Obviamente, essa pergunta só é feita por quem não tem a grana para comprar a moto a vista. O jeito é parcelar o pagamento da moto, mas como ? 

Primeiro vamos entender como funcionam esses sistemas de parcelamento da moto.

 Financiamento

No financiamento, um banco empresta o dinheiro para você pagar a moto. A loja que vende a moto para você recebe a grana a vista e ainda recebe uma comissão pela “venda” do financiamento. Portanto, negocie bem o preço de compra da moto e saiba que a loja da moto vai ganhar uma grana legal nesse negócio.

Como todo dinheiro emprestado, esse dinheiro vai pagar juros. As taxas de juros praticadas hoje em dia (fevereiro de 2012) no Brasil oscilam entre 1,9% até 3,5% e são altíssimas. Vejamos um exemplo de compra financiada. Uma moto Yamaha XTZ 250 Lander que na loja sai a vista por R$ 12.300,00 pode ser comprada financiada sem entrada. Suponha uma taxa de 2,5% ao mês e um prazo de 36 meses então teremos uma prestação de R$ 522,15. No total,  R$ 18.77,40, ou seja, 52,82% a mais do valor original da moto.

Consórcio

No consórcio é diferente. Um grupo de pessoas se junta para comprarem de forma cooperada o bem. Voltemos ao caso da Lander. Se queremos um prazo de 36 meses, juntamos 36 pessoas para comprar a moto. Cada uma dessas pessoas vai pagar 1/36 do valor da moto. No caso R$ 12.300,00 divididos por 36 dá R$ 341,66. Sai bem mais barato do que os R$ 522,15 do financiamento e aí está a vantagem do consórcio (mais detalhes adiante). Bom, cada uma das pessoas pagou o valor que lhe cabe, de forma igual. O grupo então terá todo mês dinheiro suficiente para comprar uma moto. A pergunta agora é “Quem vai levar a moto primeiro” ? Qual dos 36 membros do grupo vai levar a moto no 1º mês ? Essa pergunta é resolvida através de um sorteio. Quem for sorteado leva a moto. Uma coisa que precisa ser esclarecida é que o sorteio é só para definir quem leva a moto primeiro. Não significa que o sorteado não vai mais pagar nada. Ele continuará pagando as prestações restantes normalmente pois a contribuição dele será necessária para comprar as motos para as outras 35 pessoas. Tem gente que pensa que o sorteio quita a moto. Não é verdade. No mês seguinte, todo os 36 membros pagam a sua mensalidade, o grupo compra outra moto e sorteia entre os 35 membros restantes quem vai levar a moto. Esse processo é repetido 36 vezes, mensalmente, até todo os 36 membros receberem as suas motos.  Ok ! Já entendemos o sorteio, mas e como funciona o lance ? Para agilizar a entrega das motos, faz-se grupos com o dobro de pessoas. Assim, num plano de 36 meses faz-se um um grupo com 72 pessoas. Cada uma dessas pessoas paga 1/36 por mês e o grupo arrecada o suficiente para comprar DUAS motos por mês. Uma das motos será entregue a quem for sorteado e a outra moto será entregue a quem der o lance maior. O que é o lance ? O lance é uma promessa que um dos membros faz de ANTECIPAR o pagamento da moto. Quem antecipar mais então vai receber a moto antes dos outros. Suponha que no mês o lance vencedor foi de R$ 5.000,00. O grupo tem duas motos pagas para entregar e mais R$ 5.000,00 sobrando que são guardados numa poupança ou aplicação financeira. Suponha que no mês seguinte o lance vencedor seja R$ 4.000,00, esse valor é adicionado a poupança e aos rendimentos. No outro mês, um lance de R$ 3.500,00 vence .. opa .. olha só que interessante R$ 5.000 + 4.000 + 3.500 dá R$ 12.500,00 !! É o suficiente para comprar uma terceira moto nesse mês ! Quem leva essa moto ? O segundo lance maior ! Então nesse mês, o grupo tinha caixa suficiente para comprar 3 motos ! Acelerou a entrega em um mês, concorda ? O consorciado que pagou o lance, antecipou as mensalidades. Isso significa que o cara que deu um lance de R$ 5.000,00 adiantou algo perto de 11 parcelas e pagará apenas outras 25.  É assim que o consórcio funciona, basicamente.

Essa explicação simplificada tem fins didáticos. Na vida real, as administradoras de consórcio cobram uma taxa de administração para organizar essa suruba toda, cobrar dos membros as prestações, fazer o sorteio, tomar conta do dinheiro e obviamente remunerar o trabalho. Além da taxa de administração, as administradoras de consórcios cobram um seguro (para o caso do consorciado morrer antes de concluir o pagamento) e criam um fundo de reserva para cobrir o eventual atraso ou não pagamento da mensalidade. Somando tudo isso, o valor da prestação do consórcio fica maior do que 1/36 avos. No caso da Yamaha Lander, por exemplo, a prestação é de R$ 439,92, segundo o consórcio Yamaha. Comparada com o valor de R$ 341,66 equivale a um aumento de 28,27% porém ainda é bem menor do que os R$ 522,15 do financiamento… interessante.

Qual é o melhor ? Financiar ou fazer o consórcio ? 

A principal vantagem do financiamento é que você leva a moto na hora. Você fecha o negócio e sai com a moto. No consórcio você não sabe com precisão quando vai receber a moto. Depende do sorteio. Você pode tentar não depender do sorteio dando o lance. Vamos então comparar o lance com a entrada no financiamento.

Imagine que nosso herói, comprador pretenso da Lander, tem R$ 4.000,00. Ele pode usar essa grana como entrada no financiamento ou dar lance num consórcio. Qual é o melhor ? Façamos as contas.

Se ele der os 4 mil de entrada, vai precisar financiar apenas R$ 8.300,00 portanto a prestação cai de R$ 522,15 para R$ 352,25 nos mesmos 36 meses. Já a prestação do consórcio continua o mesmo valor.

No total, a moto financiada terá custado R$ 4.000,00 de entrada mais 36 x R$ 352,25 = R$ 16.684,60 ou seja, 35,64% mais caro que a vista.

No consórcio, se ele der os R$ 4.000,00 de lance significa que 9 parcelas serão antecipadas então a moto é quitada em apenas 27 meses. É preciso observar que o lance aumenta as chances de tirar a moto na hora mas não é uma garantia de que isso irá acontecer. Existe o risco da moto não sair. Porém, o lance só precisa ser pago se ele for o vencedor. Nosso herói pode tentar o lance de 4000 e se não ganhar, deixa ele na poupança, rende uma graninha, junta mais outra graninha e no mês que vem ele tenta de novoA desvantagem de não saber se a moto sai esse mês ou não é diminuida mas não é abolida. Se existe o risco dele demorar a receber a moto, com o lance esse risco diminui. Por outro lado existe também o risco dele ser sorteado sem dar lance algum ! Esses 4000 ele pode usar para fazer outra coisa. 

Uma terceira forma de comprar parcelado

Existe uma terceira forma de pagar a moto chamada Poupança. Imagine que nosso herói deposita na poupança os R$ 4.000,00 que daria de entrada e disciplinadamente, todo mês, deposita o valor que pagaria no financiamento, no caso,  R$ 352,25. Em apenas 22 meses o nosso herói terá a grana para a moto a vista ! Ou seja, 14 meses antes do prazo do financiamento. No total, terá pago R$ 11.751,70 em vez dos R$ 16.684,60 do financiamento. Uma economia de R$ 4.932,90 !!! Quase cinco mil reais !!! Praticamente 40% do valor da moto !

 Se ele depositar os R$ 4.000,00 que daria de lance e depositasse a mensalidade que daria ao consórcio, em apenas 18 meses teria o valor da moto a vista.

Só tem um problema … ele só recebe a moto depois desses 22 ou 18 meses.

Faça você sua simulação

E no seu caso ? qual é o melhor ? Como decidir ? Não existe uma resposta que sirva para todo mundo. Vai depender de várias coisas:

 

  1. Para quando você precisa da moto ? Imediatamente ? Pode esperar ? O prazo pode ser indeterminado (consórcio) ou pode ser fixo (poupança) ? Quanto mais rápido, melhor o financiamento, quanto mais demorado, o consórcio ou até mesmo a poupança.
  2. Quanta grana você tem para dar de entrada, de lance ou depósito inicial da poupança ? Quanto maior for a entrada, melhor financiar, quanto menor, melhor fazer o consórcio ou a poupança.
  3. Qual o valor da prestação que você pode pagar mensalmente sem comprometer demais a sua renda ? 
  4. Qual a taxa de juros que você consegue junto ao banco ? Quanto menor a taxa, melhor financiar, quanto maior a taxa, melhor fazer o consórcio ou a poupança
  5. Você tem renda variável ? pode ganhar um extra de vez em quando ? Quanto mais variável, melhor a poupança. Quanto mais fixa melhor o financiamento.
Para fazer a simulação, use essa planilha em excel que eu fiz. A planilha é bem autoexplicativa mas se tiver alguma dúvida, não hesite em perguntar. 
 
 

26 comentários sobre “Como comprar moto financiada ? Consórcio vale a pena ? E poupança

  1. Obrigado, me ajudou muito. Parabéns. Estou vendo o post agora em novembro de 2015 a planilha que citou no artigo ainda é aplicável?

  2. Consorcio ou financiamento ?
    Tenho 15 mil e pretendo tirar uma moto 600 cc. A questão é, pagar parcelas não muito altas! No consorcio as parcelas são de 596 em 60 vezes. Sendo que posso comprar uma usada pouco rodada e super conservada por 25 mil. No consorcio, os 15 mil de lance irá transformar as parcelas em 346 reais e um valor final de (60×596= 35760) . Se financio uma usada com a entrada de 15 mil e financio os restantes 10 mil a uma taxa xxx irei pagar leves prestaçoes de 312×48 parcelas. E um total de 30 mil. O que vale mais a pena? Não tenho muita pressa.

    • Observe. O prazo do consórcio fica maior -> Mesmo com o lance você vai pagar 60 meses, diminuindo a parcela. O valor da parcela não é fixo ! Num cenário de inflação o mais provável é que o valor da parcela vá subir uns 4 a 5% ao ano ao longo dos próximos 3 ou 4 dos 5 anos que restarão.
      No financiamento, não só o prazo é mais curto como o valor da parcela é menor e serão fixas. Pode vir a inflação que vier, a prestação não sobe. Verdade que você está pagando uma taxa de juros de 1,79% ao mês. Francamente, com os juros tão altos como estão essa taxa está ótima.
      Segundo o seu racional “a questão é pagar parcelas não muito altas!”, o financiamento é melhor, pois a parcela é menor.
      No financiamento, você vai pagar 5000 de juros sobre os 25 mil totais (na verdade sobre os 10 mil de saldo), o que dá 20% de aumento em relação ao bem. Sò que você recebe na hora.
      Presumo que o valor do bem no consórcio seja 29800, sendo que você vai pagar 20% sobre o total. O que dá no mesmo, embora o valor seja mais alto.

      O que quero dizer é que do ponto de vista puramente financeiro, os planos se equivalem. Você vai pagar 20% a mais do que o valor do bem, de uma forma ou de outra. Só que no consórcio o valor do bem é maior pois a moto é 0km. O que significa uma prestação maior.

      Portanto, a diferença entre os planos não é valor total que será pago, pois se equivalem percentualmente.
      Então quais as vantagens de cada um, no seu caso ?
      Vantagens do financiamento
      – O valor da prestação é menor (o valor total do bem é menor)
      – O prazo de entrega é imediato
      – O valor da prestação é fixo nos próximos 48 meses

      Vantagens do consórcio
      – A moto é mais nova

      Por tudo isso eu faria o financiamento e não o consórcio.

    • Estou na mesma cituaçao que voce Whender, mais irei optar pelo consocio ((eu axo)), dando lance para abater as parcelas e ficar a 300 e uns quebrados.. analizei tudo igual voce analizou, so faltou eu ir ate a concecionaria realizar a cotacao do FINANCIAMENTO, Para ver se passa dos 35mil e uns quebrados…

  3. ola quero compra uma Xj6 N Sp mais estou na duvida se faço um consórcio ou financio.. a moto tem o valor de 29.490,00 $ tenho 15mil para dar de entra ou de lance ..qual vocês acham melhor eu fazer o Financiamento ou Consórcio …. qual vai sair um preço melhor no final

    • No seu caso, 15 mil reais são mais de 50% do valor da moto e um pouco menos do valor que você irá pagar de consórcio. Apesar de 15 mil reais ser uma boa grana, na verdade é pouco dinheiro para tirar a moto com lance nas primeiras assembleias. Acredite se quiser, mas tem gente que dá lances de 60, 70 até 80% do valor da moto. Pergunto-me … para que consórcio nesses casos ? Mas acontecem e tiram a esperança de quem daria um lance menor de ser contemplado tão cedo. Usando a planilha que o artigo menciona, a taxa de juros alvo para fazer valer a pena financeiramente o financiamento é de 60 meses de R$ 596,00 o que dá um total de R$ 35.760,00. Para financiar esse os R$ 14.490,00 de saldo após a “entrada”, com uma taxa de 1,9% ao mês, em 30 meses, você vai pagar uma prestação de 638,12 (um pouco mais por causa do IOF), vai pagar 34.143,46 (um pouco mais por causa do IOF). Ou seja, a prestação fica um tiquinho só mais cara, você leva a moto na hora e no fim paga um valor MENOR do que pagaria no consórcio. Mas isso com uma taxa de 1,9%. Se você conseguir uma taxa de 1,4% até a prestação fica menor. Portanto, o que você tem que fazer é negociar um bom financiamento junto a seu banco e vai pagar menos, vai pagar mais rápido, vai receber mais cedo a sua moto. Em suma você tem uma grande chance de fazer um excelente negócio aí graças a sua capacidade de ter poupado os 15 mil reais. Se você poupar o valor que pagaria de consórcio (596 reais) todo mês, além dos 15 mil que você já tem, em apenas 20 meses terá a grana para comprar a moto a vista. Ou seja, você paga 10 meses de juros/acréscimos para ter a moto AGORA.

  4. Muito útil, obrigado e parabéns pela didática.

  5. entao eu posso ir deixando um dinheiro na poupança e ir dando lances no consórcio? com o valor que eu tenho na poupança?
    ficou tudo muito bem explicado parabéns
    eu fiz um cálculo aqui se eu fizer o financiamento o veículo sai 17%, acima do valor total do veículo isso é muito?,mas ai eu lhe pergunto tem algum juros? se tem como funciona? e quanto maior a minha entrada menos é essa porcentagem acima do preço certo?
    obrigado

    • O consórcio só faz sentido se você já tem algum dinheiro para dar lance. Você paga a prestação, dá o lance com o dinheiro que poupou e torce. Se não for contemplado, deixa o dinheiro do lance guardado e tenta no mês seguinte. Se você receber alguma grana extra, um 13º salário, um bônus, um serviço extra, junta ao dinheiro e dá um lance maior.
      Um consórcio que acrescenta apenas 17% é até baixo. Normalmente o acréscimo é de 21%. Desse valor acrescido você tem que se ligar que tem um fundo de reserva, que vai ser devolvido. No fim o acréscimo é 2% a 3% menor, ou seja, vai ficar em torno de 14% a 15% apenas.
      Não se paga juros algum. Só se você atrasar as parcelas, mas aí é outra coisa.
      O percentual de aumento não é afetado pelo valor do LANCE (não é entrada). O prazo de pagamento sim pois supostamente quanto maior o prazo, maior o risco de desistência, de inadimplência ou de flutuação do preço do bem.
      No financiamento o valor da entrada, aí sim é chamado de entrada, afeta a taxa de juros. Por isso que fiz a planilha que compara os valores de financiamento versus os valores de consórcio. Dê uma olhada aqui https://joaoeurico.com/2013/12/02/calcule-o-financiamento-de-sua-moto-aqui/

  6. Bacana o artigo, João! Dicas muito bem escritas e exemplos bem feitos. Parabéns. Acredito que o consórcio ainda é uma opção muito boa, quando não há pressa e também não tem dinheiro para pagar a entrada.

    A pessoa só precisa pesquisar muito bem a administradora para conseguir uma taxa de administração melhor e, além disso, essa empresa precisa ser credenciada ao Banco Central, assim evita dores de cabeça mais tarde.

    Também indico o site MoneyGuru para completar esse artigo, pois eles mostram como funciona o consorcio: http://www.moneyguru.com.br/meu-bolso/entenda-regras-do-consorcio-de-imovel/

    Abraço!

    • Concordo que o consórcio é uma boa alternativa. O fundamental é se informar e fazer as contas, comparar as alternativas de sistemas e de administradoras de consórcio. Obrigado pelas valiosas dicas.

  7. no concorcio de uma xj6 600cc no valor de 28.450,00 5 mil de lance é concideravel ?

    • ou compensa mais dar 5 mil de entrada num financiamento de uma hornet 2005 no valor de 20.000 em 48 vzs .. lembrando que o concorcio da xj que eu falei na pergunta anterior seria de 60 meses

      • A Hornet 2005 é o primeiro modelo de Hornet aqui no Brasil. É uma excelente moto e se estiver em bom estado, vale a pena. No caso, 5000 de 20000 é 25% de entrada, reduz bastante os juros.

    • Não é. O valor do crédito é de 28450

      Imagino que o valor total deve ser 34410. O lance de 5 mil equivale a menos de 15%

      Já num financiamento, é uma entrada de 17%

      Pesquise as taxas de juros e use a planilha para fazer as simulações.

  8. por favor me ajuda !
    tenho 8 mil,,,
    para um credito de 35,000 a vista 42.000 consorcio
    com esse valor concigo tirar com um lance

    • 8 mil de 42 mil é 19% que é um lance baixo. O lance é sempre calculado sobre o valor final.
      No financiamento, 8 mil de 35 mil é 22,85%. O saldo a financiar é de 27 mil reais.

      Se você já entrou no consórcio, dê o lance até conseguir. Ainda não entrou ? tente um financiamento.

  9. Excelente explicação! Obrigado!

  10. Parabéns pelo trabalho (ferramenta). Muito bom e esclarecedor. Valeu.

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